小微企业贷款难在哪

原标题:小微企业贷款难在哪

小微企业贷款难在哪？企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。一直以来，贷款难是小微企业的痛。那么，小微企业贷款难在哪？

一、小微企业成长中自身障碍影响正常融资

1.小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品；二是向外寻求担保难。

2.小微企业财务不透明，行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难，不敢贸然放贷。

3.小微企业易受外界环境影响，抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节，所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

4.部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。

二、银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求

1.对小微企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬。

2.信贷审批权限过度集中，手续繁琐。

3.银行信贷人员权责利不对等，积极性不高。基层银行少有信贷审批自主权，导致基层银行责、权、利不对称，经营自主权弱化，实现贷款高效审批和发放难度增大，出现考核机制激励不足，约束有余，基层信贷人员积极性不高现象。

4.贷后管理压力大，银行信贷人员惧贷心理较重。小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄而存在高风险，部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦出现资金链条断裂，极易发生风险，给银行信贷人员增加了压力。

三、社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

1.小微企业信用担保体系不健全。目前大部分担保公司成立较晚，规模小、实力弱的情况下，难以满足众多小微企业融资担保需求。

2.小微企业贷款抵押物评估、登记环节多，收费高。调查发现，目前银行、小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题，明显增加了小微企业的融资成本，提高了企业贷款的门坎。

3.小微企业缺乏政策资金扶持。小微企业作为一个弱势群体，特别是符合国家产业政策的小微企业在成长初期迫切需要财政资金等方面的扶持，但目前明显缺乏有力的相关政策给予支持。

延伸阅读：企业贷款申请条件

1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

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