互联网金融“新玩法”汽车消费信贷市场

原标题:互联网金融“新玩法”汽车消费信贷市场

在传统的汽车金融公司和商业银行之后，互联网金融企业正在成为拥有万亿规模的个人汽车消费信贷市场的新势力。

“在贷款购车市场中，超过80%的份额来自汽车金融公司、商业银行提供的消费信贷以及信用卡业务，但仍有一部分汽车贷款需求无法得到满足，这给互联网金融带来巨大商业机会”。在对汽车信贷市场进行跟踪调研后，清控三联创投公司从事战略咨询业务的吴泽权给P2P车贷行业开出一剂药方。

数据显示，过去10年，我国汽车销量增长超过300%，但汽车信贷渗透率却不足20%，不仅远低于美国80%的水平，也落后于印度等发展中国家。

在互联网金融快速发展的今天，这一行业所蕴含的发展空间和潜在价值正在被不断挖掘。

背靠万亿级市场规模

“互联网金融天生就有普惠金融的基因。我们所要面对的是那些汽车金融公司和银行们无暇顾及或者不愿去做的三四线城市及二手乘用车的分期贷款业务，让更多家庭轻松实现购车梦”，致力于汽车金融服务的大刚集团董事长周建对记者表示。大刚金融旗下互联网金融服务平台——元宝365刚刚发布“百城千乡计划”：用三年时间将线下资产端下沉到100个城市和1000个县域，到2017年通过线上平台放贷规模达到100亿元，成为汽车消费金融细分市场的第一平台。

3年做到100亿元的规模，对于一家成立刚刚半年的公司来说，何来如此自信？

有关统计数据显示，目前我国汽车保有量超过1.4 亿台。未来六年，新车销售增长率保持在7%左右，二手车销量增长率近20%，预计到2020 年，新车和二手车的销量将超过4600万台，其中二手车销量占新车销量的一半。按照我国汽车销售中贷款购车比例增速测算，2018年这一比例将超过25%，这意味着贷款购车达到1000 万台。

“以每台车贷款额10万元计，到2018年，我国汽车信贷市场规模将超过一万亿元。”吴泽权说。除去汽车金融公司和银行所占的80%多业务份额，仍有超过1700亿元的车贷空白需要其他方式填补。“这意味着，如果一家互联网车贷企业能够占有这当中的12%，做到200亿元，就可以成为行业第一。”

另有业内专家指出，目前车贷市场上形成线上、线下割裂的格局，即线上P2P平台缺少专注于汽车消费分期贷款的优质资产，线下汽车分期贷款的机构又缺少线上P2P平台。因此，互联网汽车金融要做的突破就是将线上和线下相结合。

P2P行业市场细分

作为互联网金融的典型业态，P2P平台近年来取得迅猛发展。截至2014年年底，我国网贷运营平台达1575家，其中2014年新上线的网贷平台超900家，全年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%和320%。当年网贷行业成交量以月均11%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍；预计2015年成交量将突破5000亿元。

随着原有网贷平台“强者恒强”的马太效应日益明显，各种新的网贷平台、金融资产交易平台不断涌现，未来P2P行业将朝着越来越细分化的趋势发展。

事实上，汽车消费信贷领域目前不乏进入者，但问题在于现存车贷P2P平台大多是汽车抵押贷款，利率高，风险高，坏账率高；同时资产端不足，市场规模不大；此外，专门针对个人汽车消费分期贷款的也不多。记者从有关行业内人士了解到，以当前主流业务模式抵押贷款为例，在“押证不押车”方式下，半年内短期贷款月息可高达3%。

“我们调查后发现，在互联网金融领域，专注于汽车分期贷款的企业并不多”，在周建看来，这就是商机所在。元宝365去年11月上线后，将既有的汽车金融服务，纳入线上互联网金融交易平台，同时加大线下投资，打通供求两端进行直接交易，提高借贷双方的资金利用率。

P2P车贷“新玩法”

针对车贷行业P2P平台资金成本高、风险大等问题，周建选择从三四线城市及二手乘用车的分期贷款起步。

在形成与现有汽车金融公司和银行错位发展的战略定位后，元宝365采取线上线下相结合的方式，线上专注于车贷资产包的转让，线下资产端则借助大刚汽车金融与车行、经销商、4S 店深度合作，提供汽车消费分期贷款。

“不拆标、不集合、无担保、不搞资金池，平均每个标仅有10万元，做到每个标背后都对应一个真实的车主和家庭。”周建表示，半年来，平台已经帮助两千余户家庭圆了汽车消费梦和以车创业梦，并给近3万名投资人创造了4000多万元的投资收益。

在体现普惠金融的同时，这一商业模式由于实行“小额分散、风控闭环”，降低了贷款风险。目前，平台从营业部到总部实行三级风控审核，且平台平均借款额度在8万元左右，均以车辆实物抵押。

据周建介绍，自2014 年11月上线以来，短短半年，已经累计用户近3万人，累计成交量超过3亿元，实现了“零逾期、零不良”。