布局新兴业态 贷款再次加码

原标题:布局新兴业态 贷款再次加码

相互制贷款系国内贷款业最新兴起的新兴业态相互贷款、社会贷款和商业贷款，是贷款的三种主要存在形式。其中，相互贷款是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理贷款的经济活动。

世界上第一家真正意义上的相互贷款公司——英国公平贷款公司诞生于1756年，距今已有259年的历史。相互贷款以其“人人为我，我为人人”，不以盈利为目的的特性，在国际贷款行业占据了重要地位。

经过多年的发展，目前，根据国际相互合作贷款组织联盟统计，2013年全球相互贷款保费收入达1.23万亿美元，占全球贷款市场的26.7%；覆盖人群8.25亿人，相互贷款组织总资产7.8万亿美元。

从国际经验来看，相互贷款具有以下三个独特优势：1、投保人和贷款人利益一致，由投保人参与管理，可有效避免贷款人不当经营和被贷款人欺诈所导致的道德风险；2、展业费用较低，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的贷款服务；3、由于没有盈利压力，有助于发展有利于被贷款人长期利益的险种。简言之，相互贷款不以盈利为目的，普惠金融、互助共济。

国内，相互贷款引入较晚，目前尚处于起步阶段，2005年1月11日，经国务院同意、中国保监会批准，全国目前唯一一家相互制农业贷款公司——阳光农业相互贷款公司（以下简称阳光农保）正式成立（开办的险种有：种植业贷款、养殖业贷款、责任贷款、机动车辆贷款、交强险和其他涉农贷款等主要产品100余个），但该公司发展中也颇多波折，此后也并未进一步推广。

2014年8月，《国务院关于加快发展现代贷款服务业的若干意见》（国发[2014]29号文）明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作贷款”，鼓励贷款业充分发挥经济社会发展的稳定器和助推器作用。

2015年1月，《相互贷款组织监管试行办法》（保监发[2015]11号文）即相互制贷款公司监管政策的出台，为我国新的贷款组织设立、运行提供了法律依据，相互贷款组织是深化贷款业改革和发展的切实需要。

在这种背景下，e互助、必互贷款、公能相互人寿等基于互联网的互助贷款纷纷涌出（业务模式融合了众筹和互助贷款的一些特点），虽然目前仍然在申请牌照过程中，但也引发了广泛的社会关注。