农民贷款拿什么敲开银行大门

原标题:农民贷款拿什么敲开银行大门

今年8月，是温江花农陈波还钱的最迟期限。去年，他以20亩花木形成的仓单，成功向银行申请到了80万元的贷款。“这些天我都在云南这边收账，如果账收的顺利，还银行钱没有问题。”

但银行方面并不担心陈波是否能收回欠款。

因为即使陈波无力偿还，银行还能从第三方手上收回这笔款——这个第三方，就是温江区方信花卉苗木专业合作社。按照当初签订的协议，如果贷款到期陈波无法及时还款，银行可以将花木仓单放在成都花木交易所，以当时的市场价格进行拍卖。若拍卖不成功，方信花卉苗木专业合社负责先还款，再自行处置这批花木。

“我们扮演的是质押物回购方的角色，因此我们会向贷款人收取一定的回购费，大概是贷款总额的1%-2%之间。”方信花卉苗木专业合作社总经理路通介绍，不少专合社有较成熟的销售网络，本来就在从事花木收购。

而在崇州模式中，一旦贷款人无力偿还贷款，银行方将把抵押物交由农村产权交易中心拍卖，若拍卖所得仍不够还贷时，崇州市政府将启动农村产权抵押贷款风险金，与银行共同承担损失，政府负担的比例为八成。“不过，如果银行与贷款人之间直接达成贷款协议，政府则没有启动风险金的责任。”刘波说。

将抵押率控制在较低水准以及较短的还款期限，是银行贷款降低风险的一个手段。“考虑到花木价格的市场价值波动较大，所以我们确定的抵押率也相对较低，在三成以内。”据南充商业银行温江支行相关负责人王静介绍，花木仓单抵押贷款的还款期限为一年。跟花木打了多年交道的路通分析，花木价格在一年内下跌70%的可能性很小。

此外，抵押贷款交易平台的健全也必不可少。这一点，成都基础厚，各区（市）县基本都建立了农村产权交易所。但这些新兴的抵押物能否在交易所平台上顺利交易，还需要在实践中进一步检验。