贷款需要什么证件之收入证明水分多

原标题:贷款需要什么证件之收入证明水分多

已贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。房贷新政下，个人还款能力成为各家银行的审核重点，其中，月收入证明是重要的贷款需要什么证件的其中之一。然而，记者采访发现，为了能最大限度地贷足所需金额，不少人打起了虚开房贷收入证明的主意。

员工月收入比老总还高

2005年底，在事业单位上班的崔先生购买了汉中门一套商品房，当时的房价8000元/平方米，80平方米的房子总价64万。在付清了30%首付款后，办理了15年商业贷款，每个月还款2300元。今年6月，经不住地铁楼盘的诱惑，崔先生很快看中地铁二号线沿线一个正在发售的楼盘，预订了其中一套三室两厅两卫、总面积150平方米的商品房。由于原先那套房子还有贷款在身，崔先生只能以第二套住房的新政标准，交纳40%的首付，同时再次申请了贷款。这一次，他的每月还款账目上，又多了一笔4200元的支出。加上第一套住房的贷款，崔先生每个月需还银行贷款6500元。

“坦白说，我一个月的工资只有8000元，虽然还没成家，经济开支小，但毕竟也会产生其他生活费用。如果按照真实的月收入开证明，这个贷款铁定办不下来。”崔先生理智地分析说。最后，他想了一个变通的办法——虚报月收入。按照6500元的实际还款数，他在月收入证明中写上了15000元。“我们单位一把手的工资，都没这个数字高，同事看了都觉得有些夸张。好在单位不太在意，报告打上去没几天，公章就盖下来了。”

收入“水分”多银行已警觉

“实际放贷中，我们已经发现了不少虚假收入证明。”某银行内部人士表示，过去也有类似现象，但房贷新政出台后，有增多趋势。有些贷款人为了能够通过银行审查，就将收入证明上的收入金额提高，而个人所在的单位一般也是睁只眼闭只眼，不太严格审核，实际上夸大了个人的还贷能力。比如，有个刚进公司没多久的年轻人，三个月试用期还没过，居然开出了8000元的月收人证明，让工作人员哭笑不得。

一家银行信贷部负责人告诉记者，为了降低房贷风险，银行对个人开具的月收入证明还是有一套完整的审核制度的。通常情况下，他们会根据贷款人提供的职业、职务、单位等工作信息，判断他的实际收入情况。

比如，一个省级机关的处长，如果开出年收入十几万的证明，认定基本属实；一个主科教师，如果连工资带加班、补课等所有工作，开出月收入8000元的证明，也很正常。但如果发现某人的月收入证明明显偏离社会平均收入标准，高得太离谱，银行就会采用其他手段，诸如从税务部门提取该贷款人完税证明的办法，调查他的真实收入状况。

上述银行信贷部负责人说，“当然了，由于个人住房贷款多是优质贷款，所以，收入证明上的金额如果比实际收入略高，银行一般也予以采信。”

银行、税务部门有望联网

其实，收入证明可能是假的，可完税证明假不了。如果个人所得税缴得多，说明你收入高，有偿还能力。

记者从地税部门了解到，他们早在2005年就开始向全市开具个税完税凭证了，只要留下了正确的邮寄地址，年底都能收到详细的个人完税凭证，所缴数目笔笔清晰。由于纳税账号采用实名制，此举实际上已经和个人信用联系起来，而南京的不少银行也已经把完税证明看得比月收入证明更重要。随着全社会征信系统的建立，以及税务、银行网络平台的对接，个人在办理房贷时，审查部门将可以方便地调取相关数据，完税证明将成为个人房贷审核的关键凭据

地税部门同时表示，如果开具的月收入证明超过一万元，也就是年收入过12万，在次年的个人所得税申报中，需如实填写，以便税务部门备案。