巧负债让你的财富锦上添花

原标题:巧负债让你的财富锦上添花

“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念曾风靡一时，而今，已有许多人为之所累。在房贷、车贷、装修贷款、旅游贷款、信用卡等银行信贷产品的冲击下，许多人已沦为房奴、车奴、卡奴。负债是把双刃剑。它可以锦上添花，也可以落井下石。假若你贷款供房，你的职业是否能支撑你的债务？

负债多少算合适

如何清理债务

从某种意义上说，家庭的资产负债率这个比例较难把握。因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主，而债务的偿还则需要流动资金，很多是每月都必须要偿还的。有两种方法可以衡量家庭资产的流动性。其一是流动比率，即流动资产与每月支出之比。流动性资产就是那些在急用情况下，你能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。这个指标主要是体现了你依靠现在的现金能维持负债多长时间。如果要做到安全一点，按年计算流动比率应该大于0.5，也就是说手头流动资金应能对付半年以上的流动负债。当然，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。从这个流动比率还可得出一个更加实在的比率，那就是偿债能力比率，它等于每月可支配收入与每月债务偿还之比，一般来说，如果家庭收入稳定，该比率为3即可，或者说家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例在30%左右。

如果在经济状况令人恼火的情况下，家庭收入不稳定，将此指数放大点倒也不是保守的事儿，该比率在6~8之间。偿债能力比率=每月可支配收入÷每月债务偿还额度。个人负债比例可以看作一个抛物线。30岁以前和45岁以后，分别处在抛物线的上升和下降部分，个人负债比例均应设定在40%以下，30~45岁之间是抛物线的顶峰部分，负债比例可以设定在40%~60%之间。

此外，与目前的生活水平相比，你对你未来有什么看法，比如当期和预期消费情况。当期消费是指每月的刚性支出，比如水电费、吃穿用度等，预期消费是指长远消费，比如买房、买车或投资生意等。一般来讲，你的当期消费在月收入中所占的比例越大，负债能力也就越小，反之则越大。当然，孩子的教育是个例外，家长或是孩子贷款支付大学学费和职业培训费用，这看起来是一个明智的选择，因为他们未来的收入水平会因此得到提高。保险也是个例外，它并不能实质地归于负债之列，而是对未来负债风险的保障。

从根本上说，至少你要有支付利息的能力。不顾自身条件如何，完全指望“借鸡生蛋”的人只能说是傻瓜。用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼，几乎是不可能的，短期债务只会让你的投资风险更大。

如何管理负债

在确定负债时，你要充分比较各种负债的优缺点，选择合适的方式来分配负债的比重。比如，能用公积金贷款就不要用商业贷款，或者在用足公积金贷款后，差额部分再用商业贷款，以降低利息支出。

你也要在偿还债务时养成好习惯。将债务从需要支付最高利息排到利息负担最低，做出优先处理的顺序。例如，信用卡的循环利息应该要优先处理，因为动辄15%以上的利息是很难有理财工具可以协助你达成的。你也不要期望像很多人那样一口气办几张信用卡，以卡养卡，这是很不可取的，表面上看似乎是理财之道，实际上已跌进循环欠息的陷阱。

最后，你需要合理规划收入支出，实现收入与支出的良好匹配。比如购买车时，本来按照家庭实际情况，购买12万元的车子就可以，却非要贷款购买30万元的，结果支出大大增加，最终加大了负债总额。

负债概念小贴士

家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付账单等。

家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。

家庭负债也可按负债的内容种类分类，具体如下：

贷款（住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款）

债务（债务、应付账款）

税务（个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额）

应付款（短期应付账单，如应付房租、水电、应付利息等）

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