信贷紧缩房地产被挤压

原标题:信贷紧缩房地产被挤压

随着通货紧缩进一步加剧，流动性进一步吃紧，个人房产按揭贷款将无人愿意做。而目前中小银行都已经停止或即将停止个人按揭贷款，原因很简单，资金成本持续走高，个人按揭贷款利润太薄。众多银行已经开始悄然调整了其贷款业务。以中信银行为例，年报显示，2012年，中信银行住房按揭贷款增长率为8.79%。不仅远远不及小微企业、个人经营贷款和信用卡贷款的25.98%、69.23%和68.57%，而且也低于该行贷款15.96%的平均水平。银行不是活雷锋，资本永远追逐最高利润，相比首套房贷利率普遍打折，中小微企业贷款利率则一般在基准利率基础上进行上浮。一位银行人士说，多家股份制银行的小微贷款利率基准上浮30%是起步价，上浮50%也不少。以目前房贷基准利率6.55%计算，打9折则为5.9%，8.5折仅为5.7%。1年期贷款基准利率为6%，如果上浮30%，为7.8%，上浮50%则可达9%。两种业务利率水平高低相差一半以上。目前，5年期以上的贷款基准利率是6.55%，八五折优惠后是5.57%；而5年期整存整取的存款利率为4.75%，存贷利差为0.82%，即使不考虑通胀因素，执行八五折的房贷利率将面临不赚钱的风险。

而民生银行年报透露出来的信息，则更意味深长。据该行年报显示，2010年-2012年三年间，个人住房贷款余额分别是974.94亿元、833.37亿元、715.18亿元，而这一数字占个人贷款总额的比例分别为34%、22%、15%，均呈逐年下降趋势。

假设银行有100万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，也只能上浮基准利率的10%。按照5年期贷款利率，100万元最终约可获得19.37万元的利息。如果是个人首套房贷款，还需在利率上给客户一定折扣。而一般住房贷款的还款周期都达20—30年之久，资金很难迅速返还给银行。

倘若贷给小微企业客户，贷款利率则普遍上浮30%—40%，1年至少可获得约4.67万元利息，如果维持利率不变的情况下，5年累计利息可获23.35万元，比住房贷款多挣3.98万元。

相比于小微贷款，个人住房贷款，能够给银行带来长期稳定的收益，不过银行在620钱荒之后，资金成本都在走高，逼迫银行不得不将资金投向回报率高的领域，再加上贷款额度越来越紧张，中小企业不愿意做房贷就是如此。

流动性泛滥之时，各银行贷款额度都很宽裕，加上个人按揭贷款还是比较优秀的，因此银行曾经对个人按揭放贷争相拉拢，但是流动性不可能永远宽裕，6月20日是中国经济史上具备转折意义的一天，这一天超高的隔夜拆借利率宣告了流动性宽裕时代的彻底终结。

北京各银行全部取消房贷利率优惠，记者走访京城多家银行发现，房款利率优惠基本全部取消，广发银行部分支行的二套房贷，更是在基准利率基础上上浮了20%。

“我们只受理客户申请，但不能跟您承诺放款时间。”市民韩先生看中了劲松附近一套三居的二手房，但他准备办理房贷的几家银行，均给出了这样的回复。“农行客户经理告诉我，不仅放款要排队，而且没有优惠贷款利率。”

南京多家银行信贷额度吃紧暂停二手房贷款，南京不断有购房者对外透露消息称，自己申请的购房贷款面临下款难的问题，甚至部分购买二手房的业主表示，当他们向包括中行和建行在内的多家银行申请贷款时，却被告知二手房贷款已被暂停。

“因为新房得需要一年多才能拿到手，所以和家人商量准备购买二手房，但去银行申请贷款时被告知暂时不能贷款。”南京市民陈小姐对《每日经济新闻》记者说。

像陈小姐的这种情况，作为卖房人的朱女士也遭遇到。她在接受记者采访时表示，近段时间以来，他不断接到中介打来的电话，建议她降低房价，原因就是近期部分银行对二手房全面停贷，“买房人无法贷款，如果房价太高，那么房子就很难能卖出去。”

记者从南京一家国有银行的信贷部门负责人曹经理处了解到，随着下半年银行信贷额度吃紧，目前南京已经有中行、建行、邮储银行以及广发银行等多家银行暂停了二手房贷款。

随着利率市场化逐步推进，银行在贷款资源上的配置已有所改变，并越来越注重效益。

近日，有媒体报道称，广州地区有9家银行已经暂停了房贷，而且以股份行和城商行居多，四大行基本还在做房贷，但放款时间有所延长。受此影响，广州二手房交易量应声而落，同比下降两成。

记者近日走访了广州地区部分银行，发现确实有部分银行已暂停房贷，而还在做房贷的银行，首套房贷利率也基本维持基准利率之上。

业内人士认为，银行对房产都有固定预算，住房贷款年初把额度放完了，年底额度自然紧张。另外，“钱荒”之后银行风控意识加强，会更加严格地控制房贷的风险敞口。房贷利率打折时代可能会渐行渐远。