温州多家银行逐鹿小微信贷

原标题:温州多家银行逐鹿小微信贷

近日，浙江稠州商业银行温州乐清北白象小微企业专营支行领取了金融许可证。记者从温州银监分局获悉，这是温州银监分局批设的第14家小微企业专营支行。

据了解，这些机构有80%左右设在县及县以下地区，超过浙江银监局今年提出的70%的目标。今年，温州银监分局批设提速，计划在全市设立小微企业专营机构36家。

逐鹿小微信贷

在乐清虹桥、柳市，瑞安塘下等温州小微企业密集的镇里，都可以看到小微企业专营支行的身影。记者走访了多家小微企业专营支行后发现，温州工业发达、经济活跃的产业聚集区是各大银行争夺的焦点。

乐清市虹桥镇集聚了众多生产电子元件配件的小微企业，同时，这里集中了台州银行、温州银行、乐清农村合作银行等9家金融机构。“我们只能用优质的服务吸引更多客户。”台州银行温州分行乐清虹桥小微企业专营支行行长黄居杰说，作为一家“外来”银行，他们没有农村信用社在当地铺点密、影响大，这使得他们不得不在审批速度、贷款方式等方面做更多创新。

数据道出秘密：温州银监分局统计显示，从经济指标来看，温州市小微企业占全市工业企业总数的98.8%，工业产值占全部工业总产值的96%。从金融指标来看，全市小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额3484.05亿元，占全部贷款比重达48.9%。

审慎择优放贷

近日，乐清虹桥镇一位模具制造企业主赵建永向台州银行温州乐清虹桥小微企业专营支行递交了一份70万元的贷款申请。令他惊讶的是，第二天他就收到了贷款。

赵建永是台州银行的一个老客户，银行的快速放款是基于对该企业充分了解的基础上。记者发现，即使温州金融机构竞争激烈，各大专营机构放贷也很谨慎，根据行业和企业的发展状况调整授信额度，防止企业过度融资。

按照浙江银监局小微企业授信规定，小微企业专营支行授信客户单户授信在500万元以下。温州银行永嘉上塘小微企业专营支行行长瞿海珍说，很多授信额度可以达到500万元的企业已经有完善的财务模式和经营理念，也有充分的抵押物。而授信额度50万元左右的可能就是家庭作坊和个体经营者。

她解释说，他们支行市场辐射上塘地区，周边有聚集造纸、胶鞋的峙口工业区、黄田小商品市场等，“因为县里很重视保护水源，而造纸业在楠溪江流域附近，长期看来这类企业发展前景不好。”所以，他们把更多潜在客户定位在授信额度在200万元到300万元的小商品市场。

瞿海珍的想法具有一定代表性。同时，许多专营机构都与温州各县市区优势产业合作，对于符合条件的小微企业批量授信，提高审批效率，降低风险概率。政府采购项目、地方商会、优质企业的上下游产业链是银行拓展客源的重要渠道。

“银行放贷也要转型升级，放贷的小微企业应该倾向于国家政策导向的环保型、科技型企业，而不是让落后产能盲目扩张。”浙江银监局相关负责人解释。

创新信贷风控

温州金融风波后，银行与企业的关系迎来了更多考验。

在近期温州银监分局召开的小微企业联席会议上，“建立小微企业信用评级体系和信息查询平台”成了多家银行共同的呼声。在信用贷款的呼声越来越强的趋势下，银行担心的是：没有抵押和担保，如何证明企业是安全的？尤其是企业是否参与担保链和民间借贷。

其实，温州市已经在着手建立一个小微企业的信息平台，但据温州市经信委中小企业处处长陈四雄介绍，建立这样一个平台，工作量非常大，需要一定的时间。目前，各专营机构不得不提升风险防控的专业化技术以求得风险防范与支持实体经济的平衡。

值得注意的是，面对小微企业，银行更重视企业的水电费使用、库存状况、流水账、资金回笼情况，甚至周围人对企业主评价、个人经历等原始数据。在光大银行温州分行零售事业部总经理朱爱雪看来，这些原始数据比企业提供的报表更可靠。

“实际考察获取的资料可以相互印证，比报表更难造假。”黄居杰举例说，如果某企业利润是40万元，但账户中却有50万元，通过资产比对交叉检验，这10万元的差额极有可能来自社会集资或者其他投资。

“让企业把贷款都用到实体的生产经营上，才是最终的目的。”在瞿海珍看来，永嘉的“熟人社会”和“圈子经济”给银行了解企业带来了重大便利。企业主、股东的个人信用和经营理念给银行放贷以重要的参考价值。